Risikolebensversicherung: Wer sie braucht, was sie deckt, worauf du achten solltest
Die Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen. Sie ist reiner Todesfallschutz ohne Sparanteil und deshalb vergleichsweise günstig.
Wer braucht sie?
Menschen, deren Tod andere finanziell treffen würde: Familien mit Kindern, Paare mit gemeinsamem Kredit oder Immobilienfinanzierung, Alleinverdiener. Singles ohne Verpflichtungen brauchen sie meist nicht.
Was ist versichert?
- Auszahlung der Versicherungssumme bei Tod der versicherten Person innerhalb der Laufzeit
- Optional: fallende Versicherungssumme bei Ratenkrediten
- Optional: Leistung auch bei schwerer Krankheit (je nach Zusatz, meist teurer)
Was ist nicht versichert?
- Kein Sparanteil: Läuft die Versicherung ohne Tod aus, wird nichts ausgezahlt
- Zahlung bei Suizid je nach Wartezeit (meist in den ersten drei Jahren ausgeschlossen)
- Bei falschen oder fehlenden Angaben bei den Gesundheitsfragen kann die Leistung verweigert werden
Worauf du beim Abschluss achten solltest
- Versicherungssumme: Aus dem tatsächlichen Bedarf der Hinterbliebenen ableiten, nicht aus Pauschalen. Orientierung: offene Kredite plus laufender Fehlbetrag über die Jahre bis die Kinder selbstständig sind, abzüglich vorhandener Mittel.
- Laufzeit: Bis die Kinder wirtschaftlich selbstständig sind oder der Kredit getilgt ist.
- Wer ist versicherte Person, wer Versicherungsnehmer, wer bezugsberechtigt? Das hat steuerliche Folgen, zum Beispiel bei der Erbschaftsteuer. Kläre das vor dem Abschluss.
- Verlängerungs- und Nachversicherungsoption: Erhöhung der Summe bei Heirat, Geburt oder Hausbau ohne neue Gesundheitsprüfung.
- Gesundheitsfragen immer vollständig beantworten.
Beispiel für die Summe
Familie mit zwei Kindern. Offener Kredit: 150.000 €. Fehlbetrag im Haushalt nach Wegfall des Einkommens und nach Renten: 1.500 € pro Monat über 15 Jahre = 270.000 €. Vorhandenes frei verfügbares Vermögen: 30.000 €.
Bedarf grob: 150.000 € + 270.000 € − 30.000 € = 390.000 €. Dieses Beispiel ist stark vereinfacht und berücksichtigt weder Zinsen noch Steuern.
Bedarf grob: 150.000 € + 270.000 € − 30.000 € = 390.000 €. Dieses Beispiel ist stark vereinfacht und berücksichtigt weder Zinsen noch Steuern.
Kosten
Der Beitrag hängt von Alter, Gesundheit, Raucherstatus, Laufzeit und Summe ab. Junge, gesunde Nichtraucher zahlen deutlich weniger. Früh abschließen und Tarife vergleichen lohnt sich.
Typische Fehler
- Summe zu niedrig oder nach Bauchgefühl gewählt
- Mit einer Kapitallebensversicherung verwechseln (andere Kosten, anderer Zweck)
- Bezugsberechtigung nicht festgelegt oder nach Trennung nicht angepasst
- Keine Nachversicherungsgarantie vereinbart
Dies ist eine allgemeine Information und keine Versicherungsberatung. Bedingungen, Preise und Leistungen unterscheiden sich je nach Anbieter und Tarif erheblich. Lies vor Vertragsabschluss die Versicherungsbedingungen und das Produktinformationsblatt und lass dich bei Bedarf unabhängig beraten (z. B. Verbraucherzentrale, Versicherungsberater).
Weiter: Wer braucht welche Versicherung? · Berufsunfähigkeitsversicherung