Welche Versicherung braucht wer?
Nicht jede Versicherung passt zu jedem. Entscheidend ist, ob ein Schaden dich existenziell treffen würde und ob du ihn aus eigener Tasche tragen könntest. Die Tabelle zeigt eine grobe Einordnung nach Lebenssituation.
| Versicherung | Student / Azubi | Berufseinsteiger / Angestellte | Familie mit Kindern | Selbstständige | Rentner |
|---|---|---|---|---|---|
| Krankenversicherung (Pflicht) | unverzichtbar | unverzichtbar | unverzichtbar | unverzichtbar | unverzichtbar |
| Privathaftpflicht | unverzichtbar | unverzichtbar | unverzichtbar | unverzichtbar | unverzichtbar |
| Berufsunfähigkeit | sinnvoll, früh und günstig | unverzichtbar | unverzichtbar | unverzichtbar | nicht nötig |
| Risikolebensversicherung | meist nicht nötig | bei Verpflichtungen | unverzichtbar bei Kindern oder Kredit | bei Verpflichtungen | situationsabhängig |
| Hausrat | situationsabhängig (Eltern?) | meist sinnvoll | meist sinnvoll | meist sinnvoll | situationsabhängig |
| Rechtsschutz | situationsabhängig | situationsabhängig | situationsabhängig | Berufs- und Firmenrechtsschutz prüfen | situationsabhängig |
| Unfallversicherung | meist nicht nötig | situationsabhängig | Kinderunfall sinnvoll | situationsabhängig | situationsabhängig |
| Kfz (wenn Fahrzeug) | Haftpflicht Pflicht, Kasko je nach Wert | Haftpflicht Pflicht, Kasko je nach Wert | Haftpflicht Pflicht, Kasko je nach Wert | Haftpflicht Pflicht, Kasko je nach Wert | Haftpflicht Pflicht, Kasko je nach Wert |
Das Prinzip: Existenzielles zuerst
- Existenzielle Risiken: Krankheit, hohe Haftungsschäden, Verlust der Arbeitskraft, Tod bei Hinterbliebenen mit Abhängigkeit.
- Wichtig, aber begrenzt: Hausrat, Kfz-Kasko, Rechtsschutz.
- Komfort und Nische: Spezielle Zusatzversicherungen. Meist verzichtbar, wenn man den Schaden verkraften könnte.
Die Gruppen im Einzelnen
Student oder Azubi
Häufig über die Eltern krankenversichert, in der Privathaftpflicht der Eltern mitversichert (Bedingungen prüfen, vor allem bei Zweitstudium). Frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu prüfen kann sich lohnen, weil Beiträge und Gesundheitsprüfung jetzt am günstigsten sind.
Berufseinsteiger und Angestellte
Eigene Privathaftpflicht und eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind die Basis. Danach je nach Lebenslage Hausrat, Rechtsschutz und Kfz.
Familie mit Kindern
Zusätzlich zur Basis: Risikolebensversicherung für den Hauptverdiener (und ggf. den Partner), Kinder-Unfallschutz und eine ausreichende Haftpflicht für die ganze Familie.
Selbstständige
Die Absicherung der eigenen Arbeitskraft ist besonders wichtig, denn es gibt keinen Arbeitgeber, der Einkommen fortzahlt. Hinzu kommen je nach Tätigkeit eine Betriebshaftpflicht und weitere berufliche Versicherungen. Außerdem sollten private und berufliche Risiken sauber getrennt sein.
Rentner
Die Absicherung der Arbeitskraft entfällt. Haftpflicht, Hausrat und ggf. Kfz bleiben wichtig, außerdem ein Blick auf Pflege-Risiken und Vorsorgevollmacht (kein Thema dieser Seite).
Was du vermeiden solltest
- Viele kleine Versicherungen abschließen und bei den großen Risiken nichts haben
- Versicherungen mit Sparanteil, wenn eigentlich nur Schutz gesucht wird (Trennung von Absicherung und Vermögensaufbau)
- Verträge nie überprüfen: Lebenssituation ändert sich, Tarife auch
- Auf Vertreterempfehlung ohne Vergleich abschließen
Siehe auch: BU-Bedarfsrechner · Grundlagen des Vermögensaufbaus