Altersvorsorge in Deutschland
Die gesetzliche Rente allein reicht für die meisten nicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Wer früh anfängt, braucht für dasselbe Ziel weniger Geld pro Monat. Hier findest du alle Bausteine der Altersvorsorge verständlich erklärt.
Wichtig 2026/2027: Mit dem Altersvorsorgereformgesetz (Bundestag 27.03.2026, Bundesrat 08.05.2026, in Kraft seit 30.05.2026) wird die Riester-Rente für Neuverträge ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot abgelöst. Die Frühstart-Rente ist nach unserem Kenntnisstand noch in Planung.
Die Bausteine
| Thema | Kurz erklärt |
|---|---|
| Drei-Schichten-Modell | Wie Gesetzgeber und Steuer die Altersvorsorge einteilen |
| Gesetzliche Rente | Beiträge, Entgeltpunkte, Altersgrenzen, Besteuerung |
| Rentenlücke berechnen | Wie viel fehlt, und wie viel du dafür sparen musst |
| Altersvorsorgedepot und Riester | Geförderte private Vorsorge, Reform ab 2027 |
| Basisrente (Rürup) | Steuerlich gefördert, vor allem für Selbstständige |
| Betriebliche Altersvorsorge | Entgeltumwandlung, Arbeitgeberzuschuss, Steuer und Sozialabgaben |
| Private Rentenversicherung | Klassisch, fondsgebunden, Besteuerung, Kosten |
| Frühstart-Rente | 10 € im Monat vom Staat für Kinder (geplant) |
Der sinnvolle Einstieg
- Klären, was du im Alter brauchst: Rentenlücke
- Rentenauskunft der Deutschen Rentenversicherung prüfen
- Staatliche und betriebliche Förderung nutzen, wo sie sich lohnt
- Den Rest flexibel mit einem ETF-Sparplan aufbauen
- Für die Auszahlphase planen: Entnahmeplan-Rechner
Die Vorsorgebausteine im Überblick
| Baustein | Schicht | Kernpunkt |
|---|---|---|
| Gesetzliche Rente | 1 | Umlageverfahren, Pflicht für Angestellte |
| Basisrente | 1 | Steuerlich begünstigt, nicht vererbbar wie Vermögen |
| Betriebliche Altersvorsorge | 2 | Entgeltumwandlung, Arbeitgeberzuschuss |
| Altersvorsorgedepot und Riester | 3 (gefördert) | Staatliche Förderung, Reform ab 2027 |
| Private Rentenversicherung | 3 | Rentenzusage, meist höhere Kosten |
| Frühstart-Rente | geplant | Noch nicht umgesetzt |
So gehst du vor
- Rentenlücke ermitteln: Rentenlücke berechnen.
- Staatliche Förderung und Arbeitgeberzuschuss zuerst ausschöpfen.
- Flexible, kostengünstige Anlage ergänzen, etwa ETFs.
- Entnahmephase planen: Entnahmeplanrechner.
Hinweis zum Stand
Die Altersvorsorge wird gesetzlich reformiert. Angaben zu Altersvorsorgedepot und Frühstart-Rente beruhen auf dem Stand Oktober 2026 und können sich ändern. Prüfe aktuelle Regeln bei offiziellen Stellen, etwa der Deutschen Rentenversicherung.
Allgemeine Information, keine individuelle Beratung. Gesetze und Beträge ändern sich, vor allem bei der Reform der privaten Altersvorsorge ab 2027. Verbindlich sind die Angaben der Deutschen Rentenversicherung, des Bundesfinanzministeriums und deiner Anbieter.
Häufige Fragen
Reicht die gesetzliche Rente?
Für die meisten nicht für den gewohnten Lebensstandard. Die Höhe der Lücke hängt von Einkommen und Versicherungsverlauf ab.
Wann sollte ich mit der Vorsorge anfangen?
So früh wie möglich, damit der Zinseszins wirkt und der monatliche Betrag klein bleiben kann.